一、当前农村金融发展中存在的主要问题
   我国是农业大国，农业是国民经济的基础，但又是社会效益高、自身效益低，自然风险和市场风险大的弱质产业。随着我国加入世贸组织，农业面临的挑战更为严峻，农民增收的问题更为突出。农业投入不足，农民贷款难是制约农业增效、农民增收的主要因素之一。

㈠从农村组织形式看，目前我国农村主要是实行家庭承包经营。随着市场经济的不断发展，这种千家万户分散经营的局限性日益显现出来，在信贷资金的投入上缺少应有的“载体”。形成“农民贷款难”和“银行放贷难”的突出矛盾。

㈡从农村金融体制看，现有农村金融体系与农村经济发展的要求不相适应。农村信用社普遍开展的农户“小额贷款”业务，从投入数量来看尚不能完全满足农业发展需要，同时还存在利率上浮及担保难的问题；农业银行基于防范和化解信贷风险的考虑，采取了机构撤并、收缩，“收权避险”和“资金上存”等措施，基层营业网点主要任务是组织存款和清收老贷款；农业发展银行业务单一，功能弱化，“名不符实”，主要承担粮棉油政策性收购资金的供应和管理，通过粮食保护价政策来稳定农民的种粮积极性。但由于体制问题，农民只获得了保护价的部分好处，另一部分好处被中间环节拿走了。由于上述原因，使农村特别是贫困地区农村的信贷资金投入不足。

二、完善和发挥农业政策性银行功能的思考

商业银行的经营目标是追求利润的最大化。而政策性银行则应坚持政策性目标与效益性目标的统一。因此，应进行合理分工，建立农发行、农行和农村信用社“三农一体”、各司其职、协调经营、功能互补的农村金融体系。即：农村信用社应充分发挥“主力军”的作用，以发放农户“小额贷款”为主，促进农民增收；农业银行应选择和扶持一批能够带动农民致富、经济效益好的特色农业项目和龙头企业，促进农业产业化经营；农业发展银行应突出政策性，以粮食产业为主，支持粮食储备和经营，引导、扶持粮食企业大力发展“订单农业”，延长产业链条，实行农工贸一体化经营。同时，大力采用“绿箱措施”，支持农业综合开发和农田水利等基础设施建设，增强农业抵御自然风险的能力。农业发展银行应从以下三个方面发挥导向作用，引导其他各类社会资金投入农业。

㈠大力扶持农业产业化龙头企业，不断增强龙头企业的竞争力、带动力。发展农业产业化经营，关键是培育有市场开拓能力、进行农产品深度加工、为农民提供服务和带动农户发展商品经济的龙头企业。龙头企业内联千家万户，外联国内国际市场，具有开拓市场、引导生产、深度加工、服务指导等作用。龙头企业以经济合同形式，使广大农民同企业之间形成一种紧密的互惠互利关系，把分散经营的农户有机地联系在一起，解决一家一户办不了