一、电子银行发展目前存在问题分析　　

（一）、认识方面存在的问题　　

1、外部认知不足　客户的认识偏差直接影响推广力度　　

从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患（如黑客程序），加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。　　

2、内部驱动不够　员工的认识偏差成为业务推广的阻力　　

企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。　　

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。　　

其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网上银行的营销进入误区。客户经理的营销意识成为业务发展推广的又一阻力。　　

再次，就基层员工而言，能动性急需提高。我行员工及客户经理普遍缺乏学习网上银行业务的主动性，即使组织多次员工培训，员工业务知识的接受也属被动填鸭式，效果不佳。不管是网点负责人还是客户经理，一旦需要营销客户，立即寻求电子银行牵头部门支持，普遍依赖牵头部门的直接营销。前线营销队伍中缺少全面掌握网上银行业务的核心人员，致使业务拓展人员对各自辖区注册客户或潜在客户不能做到主动引导、更不能手把手指导客户完成相关步骤，业务推广无法在面上快速展开，员工的营销主动性影响着业务推广的发展速度。　　

3、对快速发展的科技信息技术，给我行电子银行业务的发展带来的机遇认识不足。目前，一方面随着企业信息化、电子商务、电子政务、家庭上网等信息化建设的快速发展，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的环境基础；另一方面企业财务管理要求不断提高、个人客户财富增长明显加快、各类客户金融需求层次不断提升，使社会各界对电子银行的认识发生了深刻的变化；从电子银行业务的发展前景看，转账汇款、缴费、电子商务、网上投资理财、网上现金管理等都有着巨大的发展前景。因此，对我们来说，关键的问题在于能否抓住这种稍纵即逝的发展机遇，在最短的时间内，抢占客户市场，形成规模优势，把我们的电子银行业务快速发展起来。　　

4、对于日趋激烈的同业竞争形势，我行电子银行业务在从容面对方面准备不足。当前，各家商业银行对发展电子银行业务在认识上都发生了根本性的转变，各家银行纷纷加大了电子银行发展力度，把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段，通过发展电子银行业务，达到稳存、增存的目的，因此，我们要清醒地认识到我行电子银行业务发展所面临的严峻形势，做好充分准备，从容应对。　　

（二）、业务发展中亟待解决的问题　　

1、缺乏专职的电子银行队伍。电子银行业务涉及面广，业务综合性强，既要有熟知业务的营销人员，又要有