摘要：飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。在这一战略背景下，各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势：强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移；抢推或优化手机银行；银行与第三方支付的合作与竞争；网上银行差异化品牌发展战略；对公业务成为网上银行新的争夺点；远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
 
    关键词：电子银行；商业银行；业务；趋势
 
    一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移
 
    电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外，根据美国银行业对单笔交易成本的统计，网点为1.07美元，电话为0.55美元，atm0.27美元，网上银行仅为0.1美元，网上银行的运营成本远远低于网点。
 
    各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施，主要包括：网上银行安全工具“u盾”打折，甚至全免；电子渠道转账、汇款等业务打折，甚至全免；部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
 
    二、抢推或优化升级手机银行
 
    手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的sim卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。
 
    （一）替代网上银行
 
    3g商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月，建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3g手机业务，如工行推出了手机银行wap体验版，交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能，此外新功能服务也成为银行业的3g手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱，随着手机银行业务功能和服务的完善，这一愿望完全成真。
 
    （二）替代银行卡
 
    银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过pos及3g无线网络，用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着，在不久的将来，消费者到商家消费不用再刷信用卡，只要把手机在pos机上一照，就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作，计划2010年在全国范围内进行推广应用。
 
    三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势
 
    第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例，介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。
 
    “共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前，有50多家