摘要：文章对大面积灾害财产保险理赔中存在的几个问题进行了分析，提出了做好大面积灾害理赔工作的对策。
 
    关键词：大灾理赔；问题；对策
 
    近年来，由于大面积自然灾害发生的频率、强度的增加，大面积灾害所造成的财产保险损失理赔工作，已成为财产保险业务中虽经常发生却不易解决的一大难题。大灾保险理赔因其出险集中、赔案量大，是一般保险赔案工作所不能比拟的。因此，如何妥善处理大面积灾害带来的保险财产损失，彰显保险业的社会管理功能，就成为广大保户和社会各界普遍关心和关注的问题。本文试图通过对大面积灾害财产保险理赔中存在的几个问题谈些粗浅的看法。
 
    一、大面积灾害理赔中存在的主要问题
 
    大面积自然灾害发生后，作为一个管理风险、分散风险、减少风险损失的行业，保险业一般都会通过提供经济补偿的行为，转移灾害风险、减轻政府负担以及支援灾后重建。但由于各种主客观原因，当前的大灾理赔工作中存在着下述问题。
 
    第一，理赔人员素质不高，理赔专业人才缺乏。大面积灾害往往受害面大、受灾单位数量多、受损财产种类多，而且随着高科技的迅猛发展，企业的财产构成科技含量增加，标的物的价值构成发生了很大的变化，但承保情况、致损原因又各不相同，这就要求保险理赔人员，特别是查勘、定损、索赔单证审核、赔款计算等方面的人员，不仅要经专业培训，掌握专业知识和技能，而且还要具备丰富的理赔经验和较强的辨别真伪的能力。然而事实不尽然，现有部分理赔人员不具备这种知识和能力，使得在理赔过程中无能为力，办事效率很低。一旦出现复杂赔案时，往往很难做出正确的判断。
 
    第二，被保险人的保险欺诈导致保险公司理赔风险增大。经过多次的自然灾害，企业不仅提高了保险意识，而且索赔的观念比较强，经验比较丰富，甚至有些被保险人和投保人为了多得保险公司的赔款，钻保险公司管理中的漏洞，对保险公司采取一些欺诈行为，如出事后投保，制造虚假凭证或证明材料，并修改事故发生的时间、地点以及被保险标的的名称等，以此骗取保险赔款；有些投保人隐瞒了已经在多家保险公司投保的事实，然后持保单分别向保险人索赔，索赔的总额超过了保险标的的实际损失，从而在同一起保险事故中取得了额外的利益；有的被保险人做两本账，专门应付保险公司，在出险后随意夸大或扩大固定资产、流动资产的损失范围，骗取保险赔款；还有的被保险人通过伪造保险事故，对未发生的损失提出索赔，以骗取保险赔款。
 
    第三，被保险人相关单据不全，增加了理赔难度。由于中小企业的原始性或自发性和个性化特征，绝大部分中小企业的财务管理并不是按照企业财务的基本规范来运行的，许多中小企业对固定资产没有建立台账、卡片，对流动资产更是有入库无出库、有出库无入库、出库飞单等，什么情况都有；即使是管理比较规范的企业，也可能会因遇到不可抗的自然灾害的突发性、抢救不及时，致使财务账本、仓库进出库记录等重要财务资料被毁损、丢失。一旦发生事故索赔，往往造成保险标的范围难界定、保险责任难认定、财产