摘要：随着我国信用卡市场的快速发展，使用信用卡消费越来越普遍，但是在信用卡的使用过程中也出现了诸多问题，尤其是利用信用卡套现的现象，严重影响了我国信用卡市场的健康发展。文章通过对信用卡套现的内涵、方式、危害和原因进行分析，在此基础上提出了相应对策。
 
    关键词：信用卡；套现；特约商户；pos机
 
    一、前言
 
    虽然信用卡套现这一现象出现已久，但目前并没有关于信用卡套现的明确定义，理论界普遍认为信用卡套现是指持卡人违反与发卡机构的约定，通过pos机或第三方支付平台等方式将部分或者全部信用卡额度转换成现金的行为。其特点是持卡人并没有真实的交易行为，或虽有交易行为，但其真正目的是为了获取信用卡内的资金。套现者将信用卡中的信用额度以现金的方式套取出来，又不向银行支付取现费用，同时还能享受信用卡刷卡消费才有的免息期，造成银行收益与风险不匹配，放大了银行的经营风险。套现违约的增多将会严重影响信用卡市场的发展，扰乱国家金融秩序，对金融机构的正常运营造成冲击。
 
    二、信用卡套现的方式
 
    与信用卡取现相比，套现的特点是可以以较低成本提取信用卡内的部分或全部资金，迅速满足持卡人对现金的需求。目前常见的套现方式主要有以下四种：
 
    第一，通过特约商户或专业套现中介套现。套现中介以商户或者公司的名义申请pos机，专门为持卡人提供套现服务。有些特约商户本身有主营业务，同时又兼做信用卡套现。方法是持卡人在商户的pos机上刷卡，刷卡金额打入商户的银行账号，然后商户将套现金额以现金的形式支付给持卡人，并收取比例不等的手续费，扣除商户pos扣率，套现中介可以赚取费率差。这种方式多为大额套现，且速度较快，是套现的重灾区。
 
    第二，代人刷卡套现。如果有熟人购买大件商品，持卡人便主动陪同，用其信用卡代付货款，然后向熟人收取现金。还有的人利用职务之便为单位刷卡采购，然后通过报销取得现金。采用这种方法，持卡人不需任何成本就能进行套现，而且极难被发现，但是套现机会相对较少。
 
    第三，通过第三方支付平台套现。现如今第三方网络支付平台数量众多，大的有支付宝、财付通、百付宝等，其中多数都有自己的电子商务网站，如淘宝、拍拍、有啊等。因为第三方支付平台基本都支持信用卡支付，且无需任何费用，这就为套现者提供了一个套现平台。套现者只要在ip地址不同的两个地方注册a、b两个账号，通过虚假交易，利用a账号购买b账号虚假出售的商品，交易达成后卖家即可将款项提现到借记卡上，这样就可以轻松达到套现目的，且不用支付任何费用。有的支付平台还支持红包、亲友直付等功能，甚至可以不用虚假交易，通过a账户直接将信用卡款项支付给b账户，且即时到账，然后用b账户提现，快速达到套现目的。
 
    第四，利用购物退货套现。现在的大型零售企业一般都为顾客提供良好的售后服务，其中一项便是消费者可在一定时间内无条件退货，这在维护消费者利益的同时也为套现者提供了可乘之机。套现者通过刷卡购买大件商品，然后再要求商家退货支付现金，即可实现套现。还有些航空公司为全价头等舱机票提供起飞前24小时无条件全额退票服务，这也成了套现者利用的手段。此外还有通信运营商的销号退话费服务，套现者使用信用卡充值巨额话费，然后再到运营商处办理销号退话费业务，实现套现。不过此类方法一般较为麻烦。
 
    总而言之，这些行为都有一个共同特点，就是持卡人自身事实上并没有任何真正的消费行为，却以较低成本甚至零成本获取了信用卡内的部分甚至全部资金。
 
    三、信用卡套现的危害
 
    第一，套现损害了发卡银行的利益。信用卡属于无担保小额消费信贷工具，银行难以监控取现资金的流向，风险较大，所以银行一般通过收取高额的取现利息和/或手续费来匹配取现风险，可是套现却规避了银行的防范措施，不向银行支付任何利息，造成银行风险与收益不匹配，放大了发卡银行的信贷风险，带来了巨大的安全隐患。
 
    第二，套现使大量银行资金违规进入楼市和股市，甚至被用于赌博等不法用途。我国对信贷资金的流向有严格的限制，但是随着楼市和股市的火爆，大量套现资金违规流入了楼市和股市，助长了市场泡沫。而楼市与股市的剧烈波动又导致众多套现者资金链断裂，陷入以卡养房/养股的境地，严重者甚至无力还款，直接导致了信用卡坏账增加，进一步加大了市场风险。
 
    第三，套现导致统计信息失真，误导分析决策。套现交易的信息多数是虚假的，有关单位据此统计的数据质量难以保证，基于统计数据的判断和决策的正确性也会大打折扣，会严重影响政策措施的预期效果。
 
    第四，套现不利于社会诚信环境的建设。金融业的健康发展需要良好的社会信用环境，而套现却是故意违反信用卡领用合约，是一种严重的失信行为，与社会的主流道德风尚相悖离，不利于社会诚信大环境的建设，更不利于我国金融业的健康发展。