摘要：按揭对于我国房地产业的发展发挥了重要的作用，与此同时其也被不法商人利用，产生了“假按揭”。“假按揭”目前已发展成为我国住房按揭贷款业务发展中最大的风险源头，严重扰乱了我国的金融市场秩序和房地产业的健康发展。因此防范“假按揭”的发生就已成为规范房地产金融业发展的重要法律措施。
 
    关键词：假按揭；风险防范
 
    按揭作为一种信用消费形式，对刺激住房消费、加速房地产业资金回笼、促进房地产业发展进而带动国民经济的发挥着重要的作用。但由于我国按揭业务起步比较晚，国内商业银行缺乏必要的经验积累，加上按揭贷款相关的法律法规又很不健全，在住房按揭贷款规模不断扩张的同时，“假按揭”也在迅猛地发展。“假按揭”已成为我国住房按揭贷款业务发展中最大的风险源头，严重扰乱了我国的金融市场秩序和房地产业的健康发展。因此识别与防范“假按揭”的发生就已成为规范房地产金融业发展的重要法律措施。
 
    一、“假按揭”的涵义及其产生原因
 
    所谓“假按揭”，主要是指开发商串通无真实购房意愿的购房借贷申请人或独立伪造购房借贷申请人，以虚假购房交易套取银行个人贷款并可能代替虚拟或不真实的购房借贷人归还贷款的行为。
 
    通常“假按揭”与真实按揭的构成要素相同，即也是由三方即按揭人（购房人）、房地产开发商、按揭权人（一般指银行）构成，只是按揭的意愿与真实按揭不一样，它是为了各种目的而从银行骗得资金。“假按揭”从行为目的上看，通常有3大类：一是融资型“假按揭”，即房地产开发商以虚假借款人的名义申请个人住房贷款，将款项用于解决自有资金不足的困难；二是诈骗型“假按揭”，即房地产开发商以虚假借款人的名义申请个人住房贷款，将款项挪作他用，将抵押房产在房地产市场上的风险直接转嫁给银行；三是促销型“假按揭”，即开发商为了促进销售而采取的行为，主要是提高售价以达到规避“零首付”的目的。
 
    二、“假按揭”的表现形式
 
    “假按揭”有多种表现形式，最常见的一种是开发商虚拟若干购房人，并以这些购房人的名义与自己签订不真实、虚假的购房合同，再以这些虚拟的购房人申请按揭贷款，从而套取银行资金。
 
    （一）虚假购房者
 
    房地产开发商通过伪造借款人签名的方式向银行提供虚假的购房合同和其他申请资料向银行申请个人住房贷款。此