临沂市平邑县农村信用社  李斐斐
 河海大学　张　林
 
    摘要：农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农”，在支持县域经济发展中做出了突出贡献，越来越显现其作为农村金融主力军的作用。在2009年国际金融危机肆虐和国内经济急剧下滑的大背景下，“保增长、促发展”成为金融行业现阶段的主要目标。农村信用社应通过优化农村金融环境、消化历史包袱、增强资金实力和改善经营管理模式等途径来提高竞争实力，抓住机遇，迎接挑战，在支持县域经济中实现自我发展。
 
    关键词：农村信用社；县域经济；金融危机；自我发展
 
    我国目前由4大商业银行、农业发展银行、各类保险机构、农信社、邮政储蓄银行构成了县域金融体系。继党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之后，2009年中央一号文件再次将发展农村金融服务列为重要议题，对促进农村金融服务业发展做出了明确的、详细的指导。作为支农主力军的农村信用社，面对着良好的发展机遇和严峻的挑战，在金融危机大环境下，农村信用社如何在支持地方经济中实现自我发展，是一个亟待探讨的重要课题。
 
    一、农村信用社——县域经济发展的金融主体
 
    县域经济是我国国民经济的重要组成部分，直接影响着整个农村经济的稳定。农村信用社作为立足服务农村、农业和农民的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。改革开放以来，农村信用社在支持县域经济发展中发挥了重要作用。
 
    （一）服务网点分布广，拥有庞大的客户资源
 
    农村信用社扎根农村，辐射城乡，经过50多年的发展，拥有庞大的机构网点，积累了庞大的客户群。以山东省平邑县信用社为例，平邑县农村信用合作联社现辖15个信用社，1个营业部，7个信用分社共23个营业网点，100％的乡镇设有其营业网点，95％的农户贷款来源于农村信用社，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务，这是其他金融机构所望尘莫及的。
 
    （二）资金实力雄厚
 
    农村信用社经过体制改革，存款余额稳步增长，市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。截至2008年末，全县农村信用社各项存款余额达到33.82亿元，各项贷款余额达到27.88亿元，分别较年初增加6.9亿元和4.8亿元，存贷款余额分别占全县金融机构的50％和68％，占据全县金融机构的半壁江山。
 
    （三）贷款投放量大，支农力度强
 
    农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”。截至2008年末，山东省农信社农业贷款余额2457亿元，较年初增加368亿元，增幅达17.6％，新增农业贷款占全部贷款比例高达71.5％；全年累计发放农业贷款3028亿元，为县域经济的发展提供了强有力的信贷支持。
 
    二、制约农村信用社自我发展的几大瓶颈
 
    当前，农村信用社依托政府农业产业化政策和各地特色经济，在支持地方产业结构调整，支持农民生产致富上发挥了重要作用，并取得了显著成效。但应该看到由于受资金、人员素质、科技硬件等因素的制约，农村信用社在支农产品的创新、支农服务的效率和质量上与新形式下金融服务的需求存在一定差距。
 
    （一）金融服务创新滞后，信贷产品单一
 
    虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例极小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍。思想观念落后，等客上门思想严重，对边缘信贷市场开发不力，住房贷款、教育贷款没有形成品牌优势。
 
    （二）信贷从业人员素质较低，服务效率不高
 
    缺乏一套完善的、适应现代银行业的劳动人事制度；员工录用要求不高、把关不严；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；员工缺乏工作积极性和创造性，大大影响临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。
 
    （三）服务业务面窄，电子化建设滞后，中间业务处于起步阶段
 
    农村信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企业的现象。由于电子化建设的滞后，农村信用社在中间业务品种的开发上也迟滞不前，不能为农村经济快速发展提供更高效、优质的服务。
 
    （四）农村信用环境欠佳，不良资产盘活难
 
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