摘要：近年来，在我国经济高速发展的过程中，中小企业越来越发挥着不可替代的作用。但是在经济快速发展的同时，特别是金融危机环境下，中小企业也出现了很多发展中的困难，其中中小企业融资难的问题已经被提高到国家经济发展的战略地位。为促进中小企业发展，解决中小企业融资难的问题，文章主要提出建立中小企业信用担保群，共担风险，利益共享，银行发放担保贷款等新的信贷模式及相应的贷款办法，解决长期困扰中小企业发展的融资难题。
 
    关键词：中小企业；担保贷款；信用担保群
 
    据国家发展和改革委员会的数据显示，截至2008年，我国共有302万家中小型企业，占全部企业数的99％、国内生产总值的50％、出口总量的60％和税收的43％，正所谓中小型企业已占中国经济总量的“半壁江山”。中小企业同时也是我国安置就业的主力军。
 
    一、金融危机下的中小企业融资现状与国家政策形势
 
    2008年9月后，国际危机的发生、国际经济形势急转直下，对我国的不利影响明显加重。金融危机对我国的冲击主要表现在直接打击了以出口为主外向型的实体经济，出口订单下降，失业增加。同时也打击了与出口企业相关联的上下游中小企业。目前，我国的中小企业发展正经历着前所未有的困难时期。但其主要的困难是融资困难，解决好融资这个难题，其他困难大多会迎刃而解。解决中小企业融资难也是中小企业走出困境的着力点。
 
    银行信贷资金是中小企业融资的主渠道。然而，我国各商业银行从20世纪90年代中后期，为规避风险，防止不良资产的发生，大都采用以抵押品抵押贷款的信贷模式，这几乎成了我国各家商业银行最主要贷款模式。信用贷款也主要是针对大中型企业中信用优质的企业放贷，信用贷款的信贷模式地位退为次级模式。这种以抵押信贷为主的信贷模式，虽然在规避信贷风险、保证金融资产安全、防范不良资产发生起到了积极的作用。但另一方面，这种信贷模式也限制了信贷的发展。我国的中小企业多是以资源型和劳动密集型为主，相对于大中型企业，中小企业可用于信贷抵押的抵押品要少得多。在以抵押信贷为主的信贷模式下，中小企业获取银行信贷支持，解决融资难问题的可能性极小。
 
    银行也是企业，规避风险、保证金融资产安全、提高信贷收益也是企业本性，以抵押信贷模式开展金融服务也无可厚非。另一方，我国的中小企业发展又特别需要银行信贷的扶持。而恰恰在银行以抵押信贷模式下，中小企业又很难得到银行信贷的支持。占经济总量的“半壁江山”、安置就业的主力军的中小企业处在一个十分尴尬的境域。
 
    为此，中央果断地提出了支持发展中小企业的重大策略，采取一系列促进经济平稳较快发展的政策措施，在复杂多变的形势下，积极应对国际金融危机的严重冲击。国务院总理温家宝于2009年3月5日在十一届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，“采取更加有力的措施扶持中小企业发展。抓紧落实金融支持政策，健全融资担保体系，简化贷款程序，增加贷款规模”。
 
    2009年，中央财政拟投入支持中小企业发展各类资金近500亿元资金。这只能起到政策引导作用，对解决中小企业发展所需资金作用不大。中小企业大多为非上市企业，也无法从一级资本市场上融资解决融资困难。解决中小企业发展所需