为进一步做好信贷支农工作，改进支农服务措施，方便农民群众办理贷款，缓解农户贷款难、手续繁的问题，我行于2009年8月起在楼塔、临浦两支行开展丰收小额贷款卡业务的试点工作，收到了群众欢迎、银行满意的双赢效果。在试点获得成功的基础上，我行最近已全面铺开推广丰收小额贷款卡业务。本文结合此项  业务的实践，谈一点粗浅的认识，与同行商榷。     一、丰收小额贷款卡业务概述     丰收小额贷款卡（以下简称小额贷款卡）是浙江省农信系统向社会发行的银联标准丰收卡系列产品之一，它除了具有丰收借记卡的各项功能外，还具有小额个人循环贷款功能。小额个人循环贷款功能是农村合作金融机构以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。目前我行小额贷款卡业务采用“先放款，后用款”的模式，发卡对象及条件为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的农户、居民、个体经营户和小企业主，同时要满足申请人有预期的还款来源、能提供有效的身份证明、有合理的贷款用途、无不良信用和不良行为记录及符合我行的其他规定；最高授信贷款额度暂定为30万元，可采用信用、保证、抵押、质押等一种或多种组合担保方式；贷款期限最长不超过2年，并明确通过小额贷款卡发放的贷款不得展期；贷款用途只能用于借款人正常生产、经营和消费等。     二、小额贷款卡业务试点实践     根据上级有关小额贷款卡业务的制度和规定，为获得第一手实践经验，我行在做好宣传发动、明确职责、制定制度、培训人员等准备工作的基础上，于2009年8月起先后在楼塔支行、临浦支行开展小额贷款卡业务的试点，到当年末，两支行累计发放小额贷款卡208张，累计授信金额3754万元，贷款余额3364.5万元；贷款四级、五级分类全部正常，农民群众反响良好。如楼塔支行选择岩山村村民楼关桥作为首发对象，楼关桥经营花边织造业多年，生产经营情况良好，平时往来业务资金收付量大、频率高，并有一定的闲置存款，楼塔支行于2009年8月17日对该客户一次性授信20万元，并当日发放贷款20万元，一星期后该客户资金回笼就归还了10万元贷款，目前该客户已多次利用小额贷款卡“一次授信、循环使用、随借随还”的特点办理贷款和还贷。他高兴地说，楼塔支行第一个给我发了这张卡，是对我的信任，这张卡既方便又省利息，贷款如取自已的存款一样方便；再如临浦支行在开展小额贷款卡业务时，针对区域内银行业金融机构较多、竞争激烈的现状，以小额贷款卡推广为业务拓展平台，细分目标客户，对集镇个体工商户、小企业主营销“乐业贷款卡”，开拓生产、流通领域的经营性贷款市场，对机关、医院、学校等行政事业单位工作人员营销“白领贷款卡”，开发消费贷款市场，收到了良好成效，深受客户的欢迎。      三、小额贷款卡业务的利弊      1.从客户方面看。一是简便。客户与银行一次性签订最高额借款合同后，在2年期限内遇资金需要时，只需持小额贷款卡直接去银行柜面，随到随办相应手续，免却了办一次贷款就要找一次担保人、信贷人员，办理贷款申请、审批、发放等手续的麻烦，既省时又省力。特别是用款方便，小额贷款卡与丰收借记卡功能一致，可以在省农信系统丰收卡所有能使用的atm、pos机上提款和用款，免去了异地用款携带现金的不便与风险。然而，上述的方便随意，对于自我约束力强的客户是一件好事，但对自控能力差的客户来说，这类似于贷记卡的特性，容易产生用款无节制等弊端。二是省息。客户在资金宽裕时可随时提前归还部分或全部贷款，遇资金需要时再去办回贷款，这样，可以减少贷款利息的支出，减轻了客户的负担。      2.从银行方面看。一是扩面。开展小额贷款卡业务，一来可以扩大农户小额贷款的覆盖面，其贷款手续简便的特点，可以吸引以往嫌贷款手续繁的客户加入进来。二来可以扩大丰收卡的使用面，使丰收卡品牌的社会知名度得以提高。二是增量。随着小额贷款卡业务实施措施的到位，必将增加农户小额贷款的数量。同时，客户生产经营的间歇资金，除归还贷款外必然留存卡内，也将带来银行