(中国建设银行股份有限公司 满洲里分行，内蒙古 满洲里 021400)
摘 要：文章介绍了商业银行个人理财的主要内容和发展的必要性，深入分析了商业银行个人理财兴起的原因、发展现状及存在的问题，提出了我国商业银行个人理财创新的对策建议，期望能对我国商业银行个人理财业务的发展有所裨益。
关键词：商业银行；个人理财；创新
中图分类号：f830.4  文献标识码：a  文章编号：1007—6921(2008)08—0028—03
1 个人理财概述
1.1 个人理财的含义

个人理财，也可以说是家庭理财，从商业银行角度讲，就是充分利用各种金融工具(包括存款、股票、基金、保险、房产、期权期货等)，以实现个人或家庭资产收益的最大化。
1.2 个人理财的主要内容

我国商业银行的个人理财主要可以分为以下几个方面:个人银行结算业务、个人贷款业务、个人投资业务以及理财咨询及理财顾问服务。
1.1.1 个人结算业务，主要包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等，还包括提供电话银行、网上银行开户服务及帮助客户随时进行账户查询、资金调度等。
1.1.2 个人贷款业务，属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款。
1.1.3 个人投资业务，指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其财产保值、增值的业务。
1.1.4 咨询业务，是商业银行为个人客户提供的咨询业务多以理财咨询为中心，同时也提供银行其他业务和金融政策的咨询。

商业银行个人理财业务涵盖的范围相当广泛，除了以上几种主要业务品种之外，还有保险箱业务、贵宾登机、会员刊物、酒店预定、专家门诊预约、出国留学等理财增值服务。而且，随着时代的进步、技术的发展，还涌现出许多新型的理财方式和业务，如存折理财、银行卡理财、电话理财、手机理财、网上理财等。
2 我国商业银行开展个人理财的必要性
2.1 开展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求

随着金融体制改革的深入和完善，银行同业竞争日益加剧；同时，借贷资金价格的放开，也使银行的存贷利差逐步缩小，直接业务利润下降，一些商业银行甚至出现经营亏损，直接威胁银行的生存。商业银行通过多样化和高质量的个人理财业务，可以获取高额利润，也可以转移和分散风险，大多数西方商业银行都为之提供了成功的范例。

而且，金融竞争就是金融创新的竞争，谁能不断地进行金融创新，谁就可以在激烈的竞争中取得主动权；谁占领了个人理财业务的市场，谁就拥有更大的生存和发展的空间。因此，大力发展个人理财业务，即是同业竞争的结果，生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展空间的手段。
2.2 开展个人理财业务是迎接外资银行挑战的需要

中国加入wto后，外资银行的大量涌入在给中国商业银行带来先进管理方式的同时也带来了巨大的压力。外资银行刚进入中国金融市场时，由于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为发展的重点，而是将中间业务作为进军我国金融界的“切入点”，逐步扩大其经营范围和业务品种。在所有的中间业务中，个人理财业务将是外资银行与国内商业银行争夺的重点之一。

我国商业银行个人理财业务由于起步较晚，且个人理财业务多集中于传统银行业务及代售基金、保险、债券等业务上，缺少技术含量高的理财产品组合，私人银行业务基本没有开。因此，我国商业银行必须大力发展个人理财业务，迎接外资银行的挑战。
2.3 开展个人理财业务是适应国际商业银行经营理念转变趋势的需要

随着金融市场的发展与完善，宏观经济、微观经济及金融规划这三大环境也悄然发生了变化，国际商业银行纷纷进行内部改革，转变经营理念以应对这些变化，主要表现在:服务对象从公司客户转向个人客户、经营重心从传统资产负债业务转向新型中间业务、经营理念从产品与销售为中心转向以客户为中心。加入wto后，在外资银行逐渐进入中国市场的今天，我国商业银行也必然受到上述经营理念的冲击。只有顺应潮流，大力发展个人理财业务，我国商业银行才能在今后的市场竞争中与外资银行一争高下，不被时代所淘汰。
2.4 开展个人理财业务是适应国际商业银行经营理念转变趋势的需要

改革开放近30年来，我国经济的持续高速发展使得居民收入大幅度增长，个人资产也随之急剧增加。与此同时我国居民的经济生活也日趋复杂化，居民的个人经济行为已经从单纯的办理储蓄发展到住房信贷、消费信贷、外汇、保险、证券投资、教育投资、养老等诸多方面。再加上我国近几年实施的积极财政政策导致我国出现了负利率状况，使得居民储蓄的利息收入已抵不上通货膨胀增长的速度。这些因素交织融合在一起，在一定程度上唤醒了人们的投资意识，使得个人投资需求不断增强。虽然个人投资理财需求在不断增长，但人们的金融知识、财税知识、投资观念及理财技能普遍缺乏，这在客观上就需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行应该想客户所想，积极探索与发展个人理财业务。
3 我国商业银行个人理财的发展现状分析
3.1 我国商业银行个人理财兴起的原因

从我国个人理财业务的发展历程可以看出，在短短的10年时间内，商业银行的个人理财业务得到迅猛发展。如此快速的发展速度绝非偶然，而是有着极为深刻的社会经济背景，与我国20多年来经济体制改革密不可分。具体来讲，我国商业银行个人理财业务兴起的原因可以从以下两个方面进行分析:
3.1.1 从银行角度讲，银行积极开展个人理财业务主要有以下几点原因。首先，发展个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和银行同业竞争的要求:其次，个人理财业务体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念，有助于培育和发展有效目标客户群;再次，开展个人理财业务是实现银行零售业务功能转变的重要途径;最后，个人理财业务具有显著的经济效应，能为银行带来巨大的利润收入。
3.1.2 从客户角度讲，银行开展个人理财业务也有其客观原因。首先，当前国内居民个人可支配资产激增对银行金融服务提出新的要求;其次，我国居民金融需求多样化和个人金融资产多样化格局逐步形成，广大居民对个人理财的需求日益强烈;最后，我国居民的金融知识、投资观念、理财技能普遍缺乏，需要专业的理财机构和理财人员为其服务。
3.2 我国商业银行个人理财的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。
3.2.1 中国工商银行个人理财业务。从2001年至今，工行新投资改造了2 200个理财中心，开发了个人数据仓库、理财分析、贷款综合账户、个人综合账户等计算机应用系统，为提供高附加值和高科技含量的理财服务做了大量基础工作。

可开办的理财业务种类主要有保管