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随着农村金融体制改革不断深化，金融市场不断放开，金融业的竞争愈演愈烈。外资金融机构的进入，四大国有商业银行整体竞争实力的提升，农业银行的重返乡镇，股份制银行的跨区经营，邮政储蓄银行的陆续挂牌开业，以及村镇银行的“诞生”，对农村信用社，形成了强大的冲击。作为农村金融的主力军，联系“三农”的纽带的农村信用社，其生存发展空间开始萎缩。因此，提升其综合竞争力是当务之急．本文就综合竞争力的涵义，打造综合竞争力需解决的问题及提升综合竞争力对策。提出了一些见解，以供商榷。

一、综合竞争力的涵义

（一）企业综合竞争力概念

1、企业竞争力的定义

企业竞争力是企业在竞争中显示的能力。因此它是一种随着竞争变化着的有通过竞争而体现的能力。包括企业核心竞争力和企业的一般竞争力。企业核心竞争力是指企业独具的、支撑企业可持续性竞争优势的综合能力。企业的一般竞争力，如营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力等，只是企业某一方面的竞争力。

2、企业综合竞争力的概念

企业综合竞争力是在正确的企业理念指导下形成的独特综合业务能力，是企业的应变力，凝聚力，和创新力等能力的合理集成，这种能力既能使企业比竞争对手更能有益于客户，又能使自己长期获利，而这种企业可持续发展的综合竞争力决不是资本、技术、劳动的简单累加而形成。综合竞争力是一个企业在战略、人才、管理、技术、资金和品牌有机结合的基础上，保持企业长期竞争优势的能力。而企业综合竞争力却是处在综合地位的、影响全局的竞争力，是一般竞争力的统领。

（二）综合竞争力的特征

企业综合竞争力与其他类型竞争力之所以不同，是因为它具备有如下三个主要特性：1．价值性。综合竞争力富有战略价值，它能为顾客带来长期性的关键性利益，为企业创造长期性的竞争主动权，为企业创造超过同业平均利润水平的超值利润。2．独特性。企业综合竞争力为企业独自拥有。它是在企业发展过程中长期培育和积淀而成的，蕴育于企业文化，深深融合于企业内质之中，为该企业员工所共同拥有，难以被其他企业所模仿和替代。3．延展性。企业综合竞争力可有力支持企业向更有生命力的新事业领域延伸。4、叠加性。即两项或多项综合能力一经叠加，能会派生出一种新的综合能力。

（三）农村信用社综合竞争力

农村信用社综合竞争力是指农村信用社组织体系中的积累性学识，是农村信用社资金经营和服务产品的有机组合，是形成农村信用社可持续竞争优势的基础和源泉，是农村信用社组织内部呈现的自身属农村信用社综合竞争能力表现出的不仅是农村信用社的基本资源能力，即农村信用社的存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的服务技术和农村信用社所具有的硬件能力，更表现出来的是农村信用社的管理运作能力，即农村信用社组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态监测和回收能力、农村信用社服务产品创新的能力，两方面表象的有机整合便形成了农村信用社自身具有的蕴含在农村信用社内部的综合竞争能力，展现给外界的是农村信用社的综合服务技术以及综合服务产品。具体形式上可表现为营销优势、产品服务的品牌优势、人力资源优势等。为此农村信用社要有的放矢，有所为，有所不为，找准市场定位，明确发展目标，培植优质客户群，引进战略投资者，完善管理机制，建设先进文化，健全内控体系等，通过增强内、外合力，加快培育综合竞争力。

二、提升农村信用社综合竞争力面临的问题

农信社成立五十多年来，特别是改革开放以来，在国家政策的扶持下，取得显著成绩，但在改革、发展过程中，与其他金融机构相比，依然存在较多不足，主要有以下几个方面。

(一)品牌上的不足。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农信社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农信社的品牌劣势即将显现。

(二)经营上的不足。农信社成立时间较长，由于过去行政干预、企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产，但不良资产仍居高不下，这就增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。

(三)网络上的不足。农信社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存在很大

的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。

（四）优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。

（五）创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。

（六）人才资源匮乏。以某地为例，该联社共有在职员工1200人，98个营业网点，除必要的管理人员外，每个网点可以保持有5个工作人员进行工作。但在从业人员当中，文化程度第一学历（全日制）大专以上的，只有196 人，占比不到 16 %。另一方面，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、复合型、富有开拓精神的人才屈指可数。

三、提升农村信用社综合竞争力应采取的对策

（一）强化农村信用社战略管理

农村信用社综合竞争力有赖于农村信用社的高层决策者对农村信用社自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定农村信用社的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定农村信用社总体战略、市场战略