随着金融机构经营体制和经营方式的不断完善和发展,金融产品和服务方式不断创新,必然导致其收入结构发生较大的变化。而目前县级金融机构尚处在由传统的以存贷利差作为主要利润来源的盈利模式向现代以提供多种产品和服务为手段的多种收入并存的新型盈利模式转变的转型时期。由于地处大中城市的省市金融机构，已完成或逐步完成盈利模式的合理转变，而县级银行和信用社作为最基层的金融机构，在这方面尚处于起步发展阶段。本文试图以地处中部经济欠发达的桃源县为例，阐述县级金融机构在盈利模式方面存在的单一性以及建立多种收入并存的新型盈利模式的紧迫性。今年以来，桃源县各金融机构资产运行质量得以逐步提高，经营效益得到不断改善，但与银行业发展较快的大中城市金融机构相比，尚有一定差距。截止9月末，全县金融机构整体盈利4978万元，同比增加2239万元。

一、基本情况

近几年，桃源县金融机构多措并举，稳中求进，盈利能力逐年提升，2005年实现盈利3512万元；2006年盈利5094万元，增长45.0%；今年到目前为止，全县金融机构已实现盈利4978万元，接近去年全年盈利水平。从盈利构成来看，今年前3季度全县各项收入17747万元，其中利息收入10271万元，金融机构往来收入6348万元，中间业务收入1050万元；全县支出总额12771万元，其中利息支出6345万元，金融机构往来支出2444万元，营业费用2961万元。从以上数据可以看出，该县金融机构收入的主要来源是贷款利息收入，占总收入的57.9%，其次是上存资金的利息收入，占35.8%，而新兴的中间业务收入仅占5.9%。在支出方面，主要是利息支出占总支出的49.7%，营业费用占23.2%，往来支出占19.1%。

二、存在问题

从该县金融机构营运状况和主要收支项目可以看出，目前县级金融机构盈利能力虽有大幅度提升,但缺乏可持续发展，主要表现在：

(一) 成本管理难下降。去年同期，该县金融机构营业费用为3003万元，今年为2961万元，从数据上来看费用支出下降仅为1.4%。前段时期国有商业银行采取减员增效的方式，但是，机构、人员减少了，费用并没有下降多少，相反，人均费用呈上升态势。以建设银行为例，工资福利等刚性支出在上市前后相差40%左右，此外，银行业竞争的加剧带来行业利润率的降低，都不同程度影响盈利的增长。

(二) 贷款利息收入难增长。主要表现在：一是各银行严格的内部管理制度使得基层行产生慎贷、惧贷心理，宁愿将资金上存吃利差，也不愿承担信贷资金风险。今年前三季度，县内各商业银行仅新增贷款5754万元，累计放贷16391万元，而同期各项存款新增29031万元。全县存贷差扩大到268545万元，比去年同期增加33157万元，县