近日,在某省展开农村金融发展与改革调查，从金融机构收回有效问卷3017份，调查结果显示：农村金融服务体系建设，不同地区金融资源供给表现出较大的差异，金融支农力度增强，同时存在着支农金融体系不健全、农村金融市场贷款利率偏高、不良贷款较多、农村信贷资金外流等问题，值得关注和政策引导。

一、某省农村金融的现状

（一）银证保共同参与的农村金融体系初现端倪

某省农村金融改革稳步推进，已初步形成以银行为主体，证券、保险、担保等共同参与的农村金融服务体系。2006年底，全省县及县以下各类金融机构网点共7568家，其中银行占81%，证券、期货、保险、典当等机构占16%，担保机构占3%。

分机构来看，银行网点数略有下降，证券、保险、担保等机构快速增加。2006年银行网点数6125个，同比下降4.3%；证券、期货、保险、典当类机构1196个，同比增加9.72%；担保机构247个，占3%，同比增加29.32%。

（二）县域金融覆盖率处于较高水平

县域金融机构存贷款稳步增加，金融覆盖率处于较高水平。2006年末，农村金融机构各项存款、贷款余额分别为9409.32、5853.1亿元，同比增长17.60%、23.19%。从万人银行网点数来看，2006年，县域每万人银行网点数1.58家，较全国平均水平多0.32个。从获取农村金融服务的主体看，72.65%的企业和61.87%的农户获得农村金融服务。

（三）三农信贷投入力度持续增强

农业贷款快速增加，支农力度持续增强。2006年末，县域金融机构农业贷款余额为1236.04 亿元，同比增长16.29%，较2004年增长39.63%。
农业贷款支持的对象以民营企业贷款和农户贷款为主，两者在农业贷款中占比72%，增速快于农业贷款增速。2006年，民营企业贷款497.18亿，同比增长21.17%,较2004年增长41.64%；农户贷款为442.9亿元，同比增长20.45%,较2004年增长49.18%。

（四) 农村金融机构财务上实现了盈利，但资产收益率不高

2006年，农村金融机构财务上均实现了盈利，但资产收益率不高。446家农村商业银行实现利润总额152215万元，同比略有下降，总资产收益率仅为1.33%；434家农村合作银行实现利润总额42474万元，同比增加103%，总资产收益率仅1.03%；1352家农村信用社实现利润总额94743万元，同比增加22%，总资产收益率仅为0.82%。

二、农村金融中存在的问题

由于农业本身的弱质性、交易上的高成本、金融机构经营上的高风险、市场竞争的不足，我省农业贷款利率偏高，接近民间借贷利率。2006年，全省农业贷款利率平均上浮32%，农信社加权利率水平为8.76%，略低于同期监测的民间借贷利率。

（一）农村金融市场缺乏竞争

政策性金融、商业性金融支农作用弱化。农业发展银行职能单一、实力较弱，基本以承担粮棉油收购为主要任务，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持有限。农业银行在农村的网点呈收缩之势，基本上淡出农业生产与开发，支农功能弱化。邮储在县域网点有所增加，但职能目前仍以吸收存款为主，基本没有贷款业务。工行、中行、建行等国有商业银行逐步撤销了乡村的网点，金融覆盖区域逐渐向县域的城区和城市集中，服务三农的积极性不高。

由于政策性金融、商业性金融对三农的金融供给相当有限，合作性金融几乎垄断了农村金融供给。2006年末，全省农信社、农合行和农商行共有网点数2232个，占县域内银行网点数的29.5%，全年贷款累放273