温家宝总理在今年全国金融工作会议上强调：“要加快农村金融改革，积极推进农村金融产品和服务创新,切实解决农业、农村、农民贷款难问题”。农村金融产品创新成为激活农村经济的“引擎”，是农村金融必须面对和解决的问题。

金融产品从广义上讲，包括金融商品和金融服务两种形式。金融产品创新就是根据金融市场需求，设计出新的合理的可实现的金融商品，再以优质服务加以推广。即通过设计新的金融产品使原金融产品解决不了的金融问题得到创造性的解决。

金融产品创新必须根据农村经济发展需求特点。二十一世纪，我国农业和农村发展进入了一个新阶段，建设新农村和全面实现小康社会、构建和谐社会成为新的奋斗目标。农村经济呈现出货币化、市场化、产业化和城镇化新的趋势和特征，对金融产品和服务要求越来越高，农村经济主体对资金需求面更加广泛。从供给与需求分析的角度出发，创新农村金融产品必须适应农村经济发展的以下特点：

一是农村经济增长对信贷资金的依赖程度越来越强。近几年来，全国各地经济发展都较快，统领农村经济发展的县域政府设定的经济发展指标也越来越高，特别是随着新农村建设的推进，农业基础设施建设的投入，农业产业结构升级和特色农业的发展，农村社会保障以及农村工业化与城镇化等，需要大量的资金注入和支持，对金融服务和金融产品创新的渴望越来越强烈。

二是农村金融需求主体、用途和数量呈现多元化。经过20多年的农村改革，农村经济格局已彻底被打破，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外，又出现了经济合作组织、个体专业户、民营企业等更多的组织形式。农户除扩大生产经营需求外、消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足。以此同时，新农村建设在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开资金的支持和金融产品的开发。可以说，新农村建设对农村金融产品创新需求是全方位的、多层次的。

三是农业产业化经营引发农村金融服务需求总量迅速扩张。目前农村产业结构调整明显加快，粮食、水产、畜牧、蔬菜水果四大基地建设已具规模，特色农业产业化经营已打破了地域、行业界限，形成了“区域合作、工农联合”协调发展的局面。相对于常规农业而言，长期性资金需求呈现愈发增长的态势，对农村金融产品创新提出了更高的要求。

四是农村金融需求出现较大的结构性、层次性差异。从全国来看，在经济发达地区，如广东省的珠三角地区，农业基础设施建设比较完善，现代农业发展较快，二、三产业已成规模，农村居民人均年纯收入已在1万元以上，这些地区对金融新产品需求的层次较高；在经济欠发达地区，如东北农村，这几年农民收入增长较快，人均收入已达到3000元以上