今年农村改革进程愈来愈快，农村信用合作社随着改革中的撤销信用站、增资扩股、贷款五级分类、央行专项票据兑付等工作的展开，信用社本身的问题也就随之暴露出来。突出的问题主要有以下三个方面：撤销信用站带来的存款增势缓慢；股本金不稳定；不良贷款持高不下。具体问题如下：

一、撤销信用站带来的存款增长缓慢，甚至趋减

信用站撤销后，一部分具有实际操作技能的原信用社代办员迅速成为邮政储蓄代办员，而代办员为了增加手续费收入，竭力吸取新增农村存款,转换到期存款，致使县域资金外流现象加剧，信用社存款增长缓慢甚至趋减。另外撤销信用站由于宣传不到位，老百姓对于信用社的稳定和服务“三农”的宗旨产生质疑；并且由于取存款距离信用社较远,不如以前方便，也导致了一部分存款外流。截止8月末，我社撤销信用站后累计活期储蓄存款支取1270万元，定期储蓄存款提前支取1000万元，到期支取2851万元，同比下降61.78%。

二、股本金不够稳定

由于前两年信用社入股宣传不到位，没有按照农村合作金融机构的入股章程、招股说明等管理规定张贴于营业场所。部分农民对股金的认识不够，为了增加收益，盲目把存款转化为股金。而一旦家庭出现突发事件，便不顾股金管理规定要求退股、转股；还有的股民由于入股的部分信用社经营效益不佳，得不到最大的投资效益，也希望退股、转股。部分社员的退股、转股影响了其他股民的情绪，也争相退股转股，这就严重影响了信用社的资金稳定和健康发展。

三、不良贷款持高不下，严重制约信用社的发展

近几年，两呆贷款一直是制约信用社发展的绊脚石，农村信用社采取了多种手段进行清收，但随着信用社资金的增加，部分信用社为了增加最大利润，盲目发放贷款，致使正常贷款中出现了大量不良贷款。截止8月末我社正常中的不良贷款大约80万元，占正常贷款3477万元的2.33%。另外央行票据置换的不良贷款，虽然采取了保全措施，但由于认识上的误区，信贷人员对此没有高度重视，致使置换的不良贷款置换后没有收回多少。这些问题的存在严重制约了信用社的发展。

针对以上问题，笔者认为主要应采取以下对策：

一、存款方面：

针对撤销信用社后带来的存款影响，要想在日益竞争激烈的金融市场竞争中立于不败之地，改变农村信用社一向被认为的“土八路”形象，农村信用社必须树立经营就是服务的理念，为广大老百姓提供最优质的金融服务。具体措施如下：

1、规范服务环境、强化服务态度、提供完善的便民措施。

为了适应金融大环境的要求，信用社营业场所应该按照省联社统一标准，统一机构名称，在规定位置悬挂统一利率牌、服务承诺、服务电话。做到悬挂整齐有序，环境优美；对于服务态度不仅要热情礼貌，耐心周到，业务精通，办事利索，还要在办理业务中讲究语言艺术，时刻用消费理念去维护每一个客户利益，时时处处尽最大的努力满足客户的要求；另外为了方便居民的存取款，信用社应