党的十六届五中全会提出了“十一五”期间全面推进社会主义新农村建设，促进农村“生产发展，生活宽裕，乡风文明，村容整洁，管理民主”的目标。这一重大历史任务的提出，一方面标志着实现全面建设小康社会目标的难点和关键在农村；另一方面也标志着我国农村发展和改革已进入新的阶段，必须按照统筹城乡发展的要求，加大各方面对农村发展的支持力度。农村信用社作为最基层的农村金融组织，是农村金融的主力军，农民自己的银行，要紧紧围绕党中央建设新农村的宏伟目标，在当前社会主义新农村建设中，充分发挥主力军的作用，为社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持和优质的金融服务。然而，新农村建设是一项复杂、庞大的工程，它的建设不是一蹴而就的，还面临着诸多的困难，需要我们在实践中探索。在这个历史转型期，如何处理好支持新农村建设与信用社的发展壮大是我们当前要解决的重大课题。

一、农村信用社支持新农村建设中面临的困难

（一）认识偏差，影响信贷投入。一是政府部门对新农村建设认识偏差，认为建设新农村仅仅是漂亮的村庄和齐整的街道，没有考虑到当地农民收入和经济发展水平，从根本上帮助农民发展产业经济，而是盲目大搞基础设施建设，目前，苏北是欠发达地区，经济实力不很雄厚，农村配套基础设施不完善，要改善这一系列基础设施，需要投入很大一部分资金，而地方政府财力薄弱，农村基础设施建设投资大、收益小，农村信用社贷款支持，没有可供抵押的项目，资金在很大程度上存在着风险。二是部分农民对新农村建设认识不足。当前，在外务工的农民增多，素质较高的青年人大多外出，留守在家的大多是年龄偏大、素质偏低、生产技能偏低，对党的政策理解不够，认为新农村建设只是修一条路，建一座房，缺少发展支柱产业的意识，个别农民认为新农村建设是一项政治任务，缺乏主动参与、投入意识，导致农村信用社在新农村建设中难贷款。

（二）保障体系缺失，制约信贷投入。目前，农村经济基础相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少中小企业担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合规的担保保证人，而农村村镇房屋是集体土地使用证，没有资格在农村信用社抵押贷款，这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农民）的经济实体做大做强；另一方面，也影响了对“三农”的信贷投入，削弱了信用社支持地方农村经济发展的能力。此外，辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物不足，缺乏“第二还款保证”。

（三）支农资金不足，制约信贷投入。吸纳农村资金的抽水机主要有以下方面：一是经济发展渠道。部分从农村起步逐步发展起来的手工业户、个体工商户、农村经济组织、民营企业等，随着业务的发展壮大，为进一步拓展发展空间，逐渐背土离乡，进入城郊或城镇，将相应的资产带离农村。二是非银行业金融渠道。由于邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，对农村资金的分流力度尤其明显。通过邮政储蓄这一数以万台的“抽水机”，使大量农村资金农转非，致使本来奇缺的农村信贷存款资源变得更加匮乏，使金融支持三农的力度相应减弱，制约了“三农”经济的持续发展。三是地方政策限制渠道。一些地方出台了当地（本行业）歧视性的“土政策”，要求一些部门、本行业的存款不能存入农村信用社，必须存入国有商业银行，包括一些涉农部门在内的单位、部门存款不能流入农村信用社。

（四）信用环境不理想，抑制信贷投入。主要表现在以下方面：一是人文环境较差。农村群众普遍缺乏风险意识、金融意识、投资意识和守信意识教育，信用观念较淡薄。二是社会环境不良。农村部分人员长期外出务工，有的举家外出，长期不返家。农民文化素质的普遍较低和信用意识的匮乏，加之农村人口就业的多元性与复杂性导致了农村信用环境差的局面难以迅速改观。三是政府信用低下，一定程度上影响了农村信用环境建设。由于政府行为产生的“三站一所”和村组贷款，以及部分企业的逃废债行为，长期得不到解决，影响信用社信贷资金正常运转，阻碍了信用社快速发展。四是经济环境脆弱。由于农业本身属于高风险行业，农村经济生产周期长、不确定因素多、抗风险能力弱，加之缺乏风险补偿机制。一旦经营过程中形成风险，无力偿付其到期债务，就只能让债务悬置。

二、