信贷是农村信用社的主营业务，信贷管理的成败，关系到资产质量的高低，更关系到农村信用社的生存与发展。因此，多年来，**联社始终把强化信贷管理做为各项工作的重中之重，从规范贷款发放的整个操作流程入手，强化岗位之间的监督和制约，加强信用环境建设，用严密的制度控制道德风险、操作风险和信用风险，为全县农信社稳健经营、稳步发展打下了坚实的基础。截止2009年7月底，按四级分类口径，全辖不良贷款余额1473万元，比年初下降10万元，占比0.92%，比年初下降0.22个百分点，按五级分类口径，不良贷款余额2113万元，比年初下降730万元，占比1.32%，比年初下降0.86个百分点，已连续五年实现不良贷款“双降”。

　　一、加强信贷制度建设，抓信贷风险防范的根本。

　　有效的制度是农信社健康发展的保障。该联社近年来始终坚持将制度建设做为信贷管理的重要保障，每年年初都对信贷管理制度进行及时梳理，结合具体工作实际，尽可能地发现规章制度存在的缺陷和漏洞，分析可能出现的操作风险，并迅速制定完善相关管理制度，堵塞漏洞，以杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”，有效防范操作风险的产生。自2006年以来，联社累计新增及修改完善了《**县农村信用合作联社贷款责任人制度》、《**县农村信用合作联社贷款审查审批管理办法》、《**县农村信用社贷款审批权限管理办法》、《**县农村信用社信贷员贷款管理奖励办法》等信贷管理制度、规章二十三项，实现了信贷业务从操作到管理，从外勤到内勤所有岗位有章可循、有规可依。

　　二、加强信贷内控体系建设，抓信贷风险防范的保障。

　　建立和完善各项制度是做好信贷管理的基础，如何把各项制度真正落到实处是信贷管理的核心。近年来，该联始终坚持以完善内控体系为重心，着重加强五项信贷激励约束机制建设。

　　1、落实信贷授权和审贷分离制度，强化决策体制制约。联社根据各基层信用社的信贷资产质量和当地经济区域发展状况，规定了各信用社的贷款审批权限，并随着信用社及当地经济的发展每年对各社的审批权限额度加以调整。各信用社在联社规定的授权权限以内审批发放贷款，超过审批权限的贷款须报联社贷款审查委员会审批。各信用社在发放贷款时，坚持审贷分离，形成信贷员调查、内勤审查、主任和审贷小组审批等互相监督制约、各司其职的机制，明确了各岗位的信贷管理职责和权限，有效防范和杜绝了贷款“一言堂”现象的发生，充分发挥集体决策的优势，最大限度的规避信贷风险的发生。

　　2、严格执行贷款“三查”制度，建立程序制约机制。各信用社在贷款发放过程中，对每笔贷款都认真做好贷前深入调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查。首先，把贷前调查做为“三查”制度的重点，对申请借款客户的生产经营及还贷能力进行重点调查，确保贷款对象准确、贷款金额适度；其次，严把审查关，让各类违规贷款和风险贷款就此止步；最后，勤把贷后检查关，重点加强对贷款使用情况和风险情况进行检查。

　　3、实行贷款责任人制度，加大不良贷款责任追究力度。一是实行贷款第一责任人制度。该联社自1998年起在全辖实行贷款第一责任人制度，并每年结合工作实际不断修订完善。要求各信用社对每笔贷款的发放，都坚持明确贷款第一责任人，并实行包放、包收、包效益、包赔偿损失的“四包”责任制，以增强信贷人员的工作责任心。二是实行贷款三级责任制。即对每笔贷款的发放都要明确界定三级责任人，负责调查贷款发放的信贷员或主张贷款人为第一责任人，基层社贷款审批小组为第二责任人，县联社贷审会审查审核人员为第三责任人，责任人员应对贷款的安全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由相关责任人承担相应的赔偿责任，从而增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。三是实行新增不良贷款问责机制。要求各信用社建立不良贷款监测台账，每月对不良贷款增减情