在社会主义新农村建设中,金融支持作用日益突出，但存在的障碍因素不容忽视。加大支持力度，改进农村金融服务是目前必须加以解决的重点课题。

　　一、县域金融支持新农村建设的障碍因素及现实表现

　　1、农村资金供求失衡，制约县域经济发展。在县域内，一方面，资金需求旺盛。随着农村经济结构调整不断深入，农村经济发展的资金需求呈刚性增长态势，资金需求越来越旺，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。随着工、农两行乡、镇分支机构的撤出，农村信用社成为农村信贷的主要承担者。而农村信用社由于其经营规模小，资金实力弱，面对大量的农村资金需求，显得力不从心。另一方面，资金外流严重，信贷资金流向、流量发生了新的变化。因此，农村经济对信贷资金需求的刚性增长与农村资金外流之间的矛盾较为突出。
 
　  2、农村金融组织体系不健全，影响为“三农”提供完善的服务。目前县域农村金融体系主要以国有商业银行、政策性银行、农村信用社为主体,诸如证券、保险、信托投资、租赁等非银行金融机构不同程度地缺位,金融创新产品供给不足。主要表现为：一是政策性金融未充分发挥有效作用。二是商业银行基本丧失了支农功能；三是农村信用社孤军作战，力量不足。一方面不能为客户提供安全、便捷、高效的服务，影响了当地经济的发展。另一方面，信用社的金融创新和服务也相对滞后，已不能完全满足农村经济发展对金融服务的多样化需求。从目前情况看，县域农村金融体系发展过程中存在着诸多不可持续的现象，农村商业性金融机构撤并、重组，形成了农村金融服务的盲区。

　　3、信贷结构调整滞后，于新农村建设不同步。农村信贷结构的调整没有及时跟上新农村建设的步伐，新增贷款缺乏新意，存量贷款调整困难，在一定程度上限制了农村经济的发展，极大地影响了当前新农村建设。
    
　　4、农村信贷风险缺乏保障机制，影响信贷投入。农村信用社支持“三农”经济发展承担着较大的风险，缺乏相应的担保中介机构，农业项目和涉及农业贷款担保抵押难。农业发展项目受自然条件和政策因素影响较大，具有相当程度的不确定性。而农业保险占市场份额小，对农业的支持保障能力相对较弱，根本无法满足农业发展的需要，影响了金融对农业的信贷投入。

　　5、民间借贷活跃，缺乏规范。近年来，民间借贷在县域融资中悄悄崛起，借贷规模也逐年上升。民间融资由原来的隐蔽型逐渐向公开化发展。由于没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。

　　6、农村资金外流严重，影响当地经济发展。一是由于邮政储蓄功能自身的缺陷,只存不贷,邮政储蓄资金全部上划,上存人民银行,致使相当比例农村资金流出农村。二是部分富裕的农民出于预防动机和追逐利益的考虑,将其闲置的资金存储到城里的金融机构，